Es la primera pregunta que aparece en casi todas las consultas, y es lógica: antes de pensar en las deudas, uno piensa en la casa, en el auto, en lo que se usa para trabajar. La respuesta corta es que en una liquidación voluntaria no se entrega “todo”. Se entregan los bienes embargables. La respuesta larga depende de cada patrimonio, y por eso vale la pena entender la regla antes de decidir.
La regla general: entra lo embargable
La liquidación voluntaria de la persona deudora está regulada en la Ley 20.720, a partir del artículo 273. Cuando el tribunal dicta la resolución de liquidación, se forma lo que la ley llama la masa de bienes: el conjunto de bienes que el liquidador va a administrar y vender para pagar a los acreedores, según el orden de preferencias que fija la ley.
Ese conjunto no incluye todo lo que tienes. Quedan fuera los bienes que la ley declara inembargables, es decir, aquellos que ningún acreedor puede embargar ni siquiera en un juicio ejecutivo común. Esa lista está repartida en varias normas, y la más conocida es el artículo 445 del Código de Procedimiento Civil.
Dicho de otra forma: la liquidación no inventa una regla nueva para quitarte más cosas. Usa la misma frontera que existe en cualquier cobranza judicial, pero de forma ordenada y de una sola vez.
Bienes que normalmente se conservan
Sin pretender agotar la lista, y siempre sujeto a los límites y condiciones de cada norma, suelen quedar fuera de la liquidación:
- Una parte de las remuneraciones y pensiones. Los sueldos y pensiones tienen protección de inembargabilidad, con límites y con excepciones importantes (la más relevante es la pensión de alimentos).
- El menaje de la casa. Los muebles y enseres de uso corriente de la familia, con los límites que fija la ley. No se trata de objetos de lujo ni de colecciones.
- Herramientas e instrumentos de trabajo. Los utensilios necesarios para la profesión u oficio del deudor, dentro de los montos que la ley establece.
- Otros bienes protegidos por leyes especiales, como ciertos fondos previsionales.
En la consulta diagnóstica se revisa bien por bien. Un mismo objeto puede quedar protegido en un caso y no en otro, según su valor y su uso real.
¿Y la casa?
Aquí conviene ser muy honesto, porque es donde más se promete en redes.
Si la vivienda está a tu nombre y es embargable, entra a la liquidación. La ley contempla protección para ciertos inmuebles destinados a la habitación del deudor, pero en casos acotados (por ejemplo, viviendas de bajo avalúo fiscal, en los términos del artículo 445 del Código de Procedimiento Civil). La mayoría de las viviendas no cumple ese requisito.
Hay otros factores que cambian el análisis:
- Si la casa tiene hipoteca, el banco acreedor hipotecario tiene preferencia para pagarse con el producto de su venta. Si la deuda hipotecaria es alta, puede que, después de pagarla, quede poco o nada para el resto.
- Si la casa está a nombre de otra persona (tu cónyuge, un hijo, una sociedad), no es tuya y no entra. Pero ojo: si la traspasaste poco antes de pedir la liquidación para “protegerla”, ese acto puede revisarse y revocarse. La ley tiene herramientas para eso y el tribunal las aplica.
- El régimen matrimonial importa. No es lo mismo estar casado en sociedad conyugal que con separación de bienes.
- Si existe una declaración de bien familiar, también hay que analizarla.
Por eso, a la pregunta “¿pierdo mi casa?”, la respuesta seria es “depende”, seguida de una revisión del título de dominio, del certificado de hipotecas y gravámenes, y del resto de los bienes.
¿Y el auto?
Un automóvil, por regla general, es un bien embargable y entra a la liquidación. Muchas personas preguntan si pueden conservarlo porque lo usan para trabajar. La protección de herramientas e instrumentos de trabajo existe, pero tiene límites de valor, y un vehículo rara vez cabe dentro de ellos. No es imposible que se discuta en un caso concreto, pero no conviene partir con esa expectativa.
Si el auto tiene prenda o crédito automotriz, el acreedor prendario tiene preferencia sobre el producto de su venta, de forma similar a lo que ocurre con la hipoteca.
Lo mismo aplica a otros bienes de valor: terrenos, acciones, derechos en sociedades, ahorros fuera de los fondos protegidos. Todo eso debe declararse en la solicitud.
Declarar todo, incluso lo que no tiene valor
Un error frecuente es pensar: “si no lo declaro, no me lo quitan”. La solicitud de liquidación voluntaria exige acompañar una lista completa de bienes, con sus antecedentes, y una declaración jurada de que la información es completa y verdadera (artículo 273 A). Omitir bienes no es un detalle: puede traer consecuencias en el procedimiento y, en casos graves, responsabilidades mayores.
Además, declarar bien tiene una ventaja práctica: deja claro desde el principio qué está protegido y qué no, y evita sorpresas a mitad del camino.
Lo que la liquidación no cambia
Aunque la liquidación termine bien y el tribunal dicte la resolución de término, hay límites que conviene tener presentes desde el primer día:
- Las pensiones de alimentos no se extinguen. Siguen vigentes.
- Los avales, fiadores y codeudores no quedan liberados. Si alguien firmó por ti, el acreedor puede seguir cobrándole a esa persona.
- Las deudas contraídas después de iniciado el procedimiento no se ven afectadas.
Lo que sí puede ocurrir, en los términos del artículo 255 de la Ley 20.720, es que al dictarse la resolución de término se extingan los saldos insolutos de las deudas anteriores al inicio del procedimiento. Es un efecto importante, pero tiene esas excepciones. Lo explicamos con más detalle en qué deudas se extinguen al terminar la liquidación y cuáles no.
Antes de decidir
La liquidación voluntaria puede ser una salida razonable cuando las deudas ya no se pueden pagar y el patrimonio embargable es bajo o está muy gravado. Pero también hay casos en que no conviene, por ejemplo, cuando existe un bien importante que se quiere conservar y hay capacidad para un acuerdo de pago. En esos casos puede ser mejor mirar otras vías, como la renegociación ante la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento (Superir).
Lo importante es decidir con la información completa: qué bienes tienes, cuáles están protegidos, qué gravámenes existen y qué deudas no van a desaparecer.
Si estás en La Araucanía y quieres revisar tu caso con calma, puedes agendar una consulta diagnóstica. Revisamos tus bienes y tus deudas, y te decimos con claridad si este camino te conviene y qué no va a cambiar.
Información general sobre la Ley 20.720. No reemplaza una evaluación de tu caso. El resultado depende de los antecedentes de cada expediente y de lo que resuelvan el tribunal y el liquidador.